三月中旬以來???????，央行先是叫停了虛擬信用卡和二維碼支付，隨后又拋出征求意見稿，計(jì)劃對(duì)第三方支付提出苛刻的使用限制，比如單筆消費(fèi)金額不得超過五千元，月累計(jì)不超過一萬元??；單筆轉(zhuǎn)賬不超過一千元，年累計(jì)不超過一萬元等?。由于民間反對(duì)聲音較大?，監(jiān)管層也不想管死企業(yè)，此類文件通過的可能性不大。但四大行還是自發(fā)下調(diào)了快捷支付的限額，并公開質(zhì)疑支付寶的安全性、合法性。種種跡象表明?????????????，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已進(jìn)入正面對(duì)抗階段。這將是互聯(lián)網(wǎng)金融的正名之戰(zhàn)?????♀?，雖然銀行具有體量?jī)?yōu)勢(shì)??，并率先發(fā)難???????，但極有可能成為最大輸家。

首先，銀行以安全之名，實(shí)為維持“吸儲(chǔ)”壟斷權(quán)????，輿論上先輸一截。以工行為代表的銀行人士提出的限制理由無非是安全性問題??。其實(shí)，安全沒有絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)，沒有一家企業(yè)敢說自己是百分百安全，只能是一個(gè)相對(duì)概念???????。POS機(jī)線下支付和網(wǎng)銀支付同樣存在盜刷可能和被攻擊的環(huán)節(jié)??。只能說線下支付和網(wǎng)銀支付??，在驗(yàn)證流程上比快捷支付麻煩，也使客戶體驗(yàn)變差，犯罪過程變繁瑣??，所以相對(duì)安全。但這點(diǎn)差異不足以成為銀行對(duì)支付寶痛下殺手的原因，真相是支付寶背后的余額寶及新興的消費(fèi)理財(cái)方式吸引了大量的散戶資金，使銀行喪失“吸儲(chǔ)”壟斷權(quán)。要知道快捷支付的流行已有三年多??，并未暴露出太大安全問題???????。銀行偏偏在這個(gè)時(shí)候采取行動(dòng)完全是因?yàn)槿ツ晷峦瞥龅挠囝~寶等產(chǎn)品，造成大面積的“存款搬家”。銀行如果自身無法建立強(qiáng)有力的吸儲(chǔ)渠道，再不限制快捷支付的轉(zhuǎn)出金額????，那么利用低成本儲(chǔ)蓄資金??，賺取高額利差的經(jīng)營(yíng)模式恐怕無以為繼???♂?。因此，安全問題只是銀行搶占道德制高點(diǎn)的幌子。而市場(chǎng)輿論幾乎一邊倒支持支付寶，也是儲(chǔ)戶厭惡銀行常年坐收壟斷利差的集中表現(xiàn)。戰(zhàn)爭(zhēng)伊始，銀行已被定性為邪不勝正的侵略者。

其次??，監(jiān)管博弈中?????♂?，銀行有被拋棄的趨勢(shì)。在中國(guó)???????，企業(yè)間的較量，勝負(fù)不單由市場(chǎng)或人心決定??，還取決于監(jiān)管層的態(tài)度。而監(jiān)管層的態(tài)度則取決于中央的政治意圖和利益集團(tuán)的公關(guān)。支付寶合不合法，市場(chǎng)規(guī)模能做多大??，可能只是一個(gè)文件的事。從十八屆三中全會(huì)及兩會(huì)的會(huì)議精神看，支持金融行業(yè)的創(chuàng)新和開放，倒逼現(xiàn)有金融體系的改革是本屆政府的一個(gè)金改基調(diào)，民眾對(duì)此也十分期待?????♀?。目前，快捷支付因體驗(yàn)好已占線上支付的70%??。如果真的出臺(tái)法規(guī)徹底打壓快捷支付的生存空間，必然挫傷企業(yè)積極性????，也無法倒逼銀行改革，更加深民眾對(duì)壟斷的怨恨，這就有違金改的初衷。在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融具有天時(shí)?????♂?。但從利益集團(tuán)的公關(guān)看??????，同處體制內(nèi)的國(guó)有銀行在公關(guān)通道上占據(jù)地利、人和。央行的一些舉動(dòng)也說明了這一點(diǎn)，無論是央行年初出臺(tái)的關(guān)于影子銀行的107號(hào)文????，還是最近對(duì)虛擬信用卡和二維碼支付的叫停，都顯示出了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的防范??。但央行目的并不是要保護(hù)現(xiàn)有銀行，而是希望通過新一輪的支付流程規(guī)范來約束整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展??，在進(jìn)度上慢一點(diǎn)，在流程上合規(guī)一點(diǎn)。而且，國(guó)有銀行的公關(guān)優(yōu)勢(shì)將漸漸失去。由于對(duì)民營(yíng)銀行申請(qǐng)的放開，民間對(duì)發(fā)起設(shè)立銀行熱情高漲??，已有上百家民營(yíng)銀行獲工商總局名稱核準(zhǔn)?????♂?，其中阿里????、騰訊等五家民營(yíng)銀行即將獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)試點(diǎn)。一旦這些銀行被納入體系內(nèi)，第三方支付將獲得更多話語權(quán)?????????，并從互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)兩面夾擊現(xiàn)有銀行??。

最后??，銀行站在了產(chǎn)業(yè)潮流的對(duì)立面??，成了最大的革命對(duì)象?。表面上看是大銀行圍攻支付寶，實(shí)際上是財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在圍獵銀行????，因?yàn)橹Ц秾氈皇枪ぞ?，背后的余額寶卻代表著整個(gè)財(cái)富管理行業(yè)。由于歷史原因，銀行始終處于金融業(yè)的核心地位?????，各類金融產(chǎn)品都受制于銀行的渠道，資產(chǎn)管理規(guī)模占市場(chǎng)份額的80%?????♀?。隨著金融工具的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟????，銀行作為金融媒介的作用不斷弱化????，而銀行手里的資金正在成為各大機(jī)構(gòu)蠶食的對(duì)象。P2P網(wǎng)貸??、網(wǎng)上金融超市、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金（即余額寶等產(chǎn)品）??????，無不沖著銀行的肥肉而來。這種金融脫媒的發(fā)展趨勢(shì)是不會(huì)倒退的。在美國(guó)，一半的家庭持有共同基金，70%的家庭購買了人壽保險(xiǎn)?????♂?????，而儲(chǔ)蓄率僅有4%-5%。雖然中國(guó)不會(huì)完全按照美國(guó)發(fā)展，但儲(chǔ)蓄率在減少是不爭(zhēng)的事實(shí)????。四大行即便大幅降低了快捷支付的額度限制，也只是權(quán)宜之計(jì)????，并不能改變利率市場(chǎng)化和吸儲(chǔ)成本抬高的整體趨勢(shì)??。因此，快捷支付企業(yè)無需過于擔(dān)憂??，只需靜待銀行與其它金融機(jī)構(gòu)的博弈結(jié)果和高層監(jiān)管進(jìn)入穩(wěn)定階段的到來。

總之??，銀行在輿論上處于被動(dòng)??，監(jiān)管扶持上正在減弱，業(yè)務(wù)模式上更是違背產(chǎn)業(yè)發(fā)展潮流，傳統(tǒng)的銀行可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的最大犧牲品。對(duì)于大型銀行來說，政策紅利遲早會(huì)過去????，必須加快轉(zhuǎn)型，控制實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?????♂?，積極布局租賃、消費(fèi)金融??、信托??、私人銀行等業(yè)務(wù)，發(fā)展成全面的銀行，不然就會(huì)被歷史的車輪無情碾碎????。

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