伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在得到監(jiān)管層得到認(rèn)可?????????????，民營銀行一詞作為今年“兩會”最熱的話題之一，頻頻見諸報端?????♂?。而民營銀行拍照即將發(fā)放的消息也在“兩會”期間不斷傳出，一再刺激市場神經(jīng)????。作為金融改革的重中之重，民營銀行緣何如此受追捧？它對銀行界帶來的究竟是機遇還是挑戰(zhàn)？相較于傳統(tǒng)銀行??，它的發(fā)展前景如何????？

“老圈子”里的“新玩家”

 對于銀行這個傳統(tǒng)的”高大上”圈子而言，民營銀行是絕對的“新玩家”，發(fā)揮的是“鯰魚效應(yīng)”。雖然不能改變現(xiàn)有銀行格局，但促使國有銀行放棄了一部分利差?????，變得更加進(jìn)取。銀行業(yè)的開放是個極大的利好，因為銀行業(yè)的充分競爭將降低企業(yè)的融資成本，使企業(yè)獲得更多融資渠道，而儲戶也有望獲得更高的資金回報和更便利的服務(wù)。

監(jiān)會在年初前召開的2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會議上提出????，將推進(jìn)銀行業(yè)改革開放???????，民營銀行年內(nèi)試點先行，首批試點3至5家，成熟一家批設(shè)一家。并表示，要拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和方式???????，引導(dǎo)民間資本參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)的重組改制，試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的銀行業(yè)金融機構(gòu)。但由于管理層擔(dān)心民營銀行對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的“虹吸效應(yīng)”，因此試點期間只能在省內(nèi)經(jīng)營。

“民有，國營???????♀?，黨管”——民營銀行現(xiàn)狀

目前我國由民營資本參股甚至控股的商業(yè)銀行不在少數(shù)????，被稱作中國首家民營銀行的民生銀行就是其中一例??。但是，民生銀行由原全國工商聯(lián)主席經(jīng)叔平牽頭組建，承擔(dān)了引導(dǎo)非公有制經(jīng)濟發(fā)展的政治任務(wù)???????，相當(dāng)于政府發(fā)起設(shè)立。而且在成立之初??，民生銀行就總結(jié)了工作的六字方針，即“民有，國營，黨管”?????♀???，股權(quán)是民營企業(yè)的???????????，行長是國務(wù)院指定的??，工作是在黨委的管理決策下的??。既然是國營和黨管??，民生銀行就不能算是真正的民營銀行。當(dāng)前所有民資參股控股的商業(yè)銀行???????，都屬于這種情況。無論是重大決策的制定，還是行長等重要職位的委任????，都由政府說了算??。

造成這樣的局面主要是由于這些銀行都是由政府發(fā)起，即使民資入股改制甚至控股，政府仍未放權(quán)。以民營銀行自稱的泰隆銀行為例，最早由臺州市泰隆城市信用社改制而來????。無論從服務(wù)對象，還是管理體制看，泰隆銀行都像是民營企業(yè)?????，但政府依然擁有最后的拍板權(quán)。當(dāng)媒體質(zhì)疑其是否為真正的民營銀行時??，董事長王鈞回答，“叫不叫民營銀行，打什么招牌并不重要，關(guān)鍵要看你的體制和服務(wù)對象???♂?。”由此也說明了當(dāng)前民營銀行的尷尬地位。如今，我國試點由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的銀行，具有歷史突破意義。首批純民營銀行的成立將徹底打破“國營、黨管”的傳統(tǒng)??。

“逐夢”銀行，民營企業(yè)意欲何為？ 

其實，實體企業(yè)涉足金融服務(wù)業(yè)并不罕見，國內(nèi)外許多大型集團(tuán)公司都有自己的金融服務(wù)平臺。這是由于金融業(yè)是個戰(zhàn)略性行業(yè)????，任何企業(yè)都離不開金融服務(wù)，一來企業(yè)可以通過金融平臺，將觸角伸向更多衍生領(lǐng)域????；二來企業(yè)可以通過金融業(yè)務(wù)反哺自己的主營業(yè)務(wù)??，減少對外界金融機構(gòu)的依賴????。

在中國??，實體企業(yè)熱衷于銀行業(yè)還有個重要誘因，那就是暴利。2012年，浦發(fā)銀行作為一個地方性的商業(yè)銀行???????，利潤超互聯(lián)網(wǎng)“三巨頭”百度??、阿里??????、騰訊的利潤總和。2013年上半年?????♀?，工商銀行利潤超過石油“三巨頭”的總和??。無論是技術(shù)壟斷企業(yè)，還是資源壟斷企業(yè)，都比不上銀行??，這不能不說是一種諷刺??。尤其是近年來?????，實體經(jīng)濟在收縮，而金融業(yè)????、地產(chǎn)業(yè)依然保持高增長?????♂???，不少企業(yè)紛紛轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟。銀行作為金融業(yè)最古老的行當(dāng)之一，其簡單的借貸業(yè)務(wù)模式和因政府保護(hù)而始終處于高位的利差是最吸引民營企業(yè)的原因?????????。 

由于政策管制????，民營企業(yè)一直未被允許成立銀行，只能以小貸擔(dān)?；?span lang="EN-US">P2P網(wǎng)貸的形式存在。這一局面直到2013年7月國務(wù)院公布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》后終于得以改變。民營銀行的申請熱情也得到釋放。到去年12月底，已有67家銀行名稱獲國家工商總局核準(zhǔn)。面對如此大量的申請數(shù)，銀監(jiān)會首批試點3至5家??，并愿意成熟一批，批設(shè)一批3??。

據(jù)內(nèi)部人士透露，銀監(jiān)會已審批約5家民營銀行并報國務(wù)院??，除由浙江溫州正泰集團(tuán)為主發(fā)起的一家外，其余幾家銀行可能產(chǎn)生于上海、深圳、天津等呼聲較高的熱點區(qū)域，而且不排除浙江誕生2家“純民營”銀行的可能性??。

群雄逐鹿???，來自各行各業(yè)的發(fā)起人

申請設(shè)立民營銀行的主力依然是綜合實力較強的集團(tuán)型企業(yè)??????，但其中也不乏小貸公司和P2P的身影。由于小貸公司和P2P尚不具備單獨設(shè)立銀行的條件????，它們往往依靠更有實力的大企業(yè)股東??，成為民營銀行的主要發(fā)起人?????♂?。和信公司就是這樣一個典型???，其擬定的銀行名稱“和信銀行股份有限公司”已經(jīng)獲國家工商總局核準(zhǔn)?????♂?。和信公司創(chuàng)建于2009年，總部位于北京，是一家提供財富管理、小微貸款?????♀?、信用風(fēng)險評估管理的綜合金融服務(wù)企業(yè)??。該公司旗下的和信貸P2P平臺剛于2013年8月18日上線，注冊資金為5,008萬元。和信公司只是主要發(fā)起人?????????，但大股東是另外一個上市公司。

未來，隨著政策的持續(xù)開放????，小貸公司和P2P將成為申請的主力??。小貸公司和P2P平臺有申辦民營銀行的想法很正常，“銀行”二字總是給人帶來更多的信任感。尤其是P2P，有正名的需要。嚴(yán)格意義上，目前P2P講不具合法性。去年11月25日，在全國處置非法集資部際聯(lián)席會議上，央行對P2P網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)設(shè)定了三條“紅線”，一是不準(zhǔn)采用類似銀行理財資金池模式????，二是不得非法吸收公眾存款??，三是不能實施集資詐騙???♀?。雖然后兩條比較含糊??，有待央行細(xì)則明確??，但目前P2P大多采用隱性的資金池模式，其政策風(fēng)險已經(jīng)越來越突出??，及時轉(zhuǎn)型成銀行或許是其最好的出路????。

小貸公司的日子也越來越不好過????，大機構(gòu)開始重視這一市場。騰訊旗下財付通網(wǎng)絡(luò)金融小額貸款有限公司于去年10月28日獲批成立，注冊資本3億元；去年11月20日????，諾亞控股在三季度業(yè)績分析會上透露??，其全資小貸公司——融易通已獲得牌照，注冊資本1億元???????；中信證券將與其他兩家機構(gòu)一起出資成立重慶小貸融資中心。這些巨頭都是沖著銀行而來??，小貸公司只是其跳板?，F(xiàn)有的小貸公司如不能盡快升級成銀行，將面臨被巨頭蠶食市場的結(jié)局。

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