P2P網(wǎng)貸的范圍

P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”???♀?????。網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國??，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺(tái)，由借貸雙方自由競(jìng)價(jià)????，撮合成交。資金借出人獲取利息收益，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)????；資金借入人到期償還本金????????，網(wǎng)絡(luò)信貸公司收取中介服務(wù)費(fèi)。

P2P的作用很多。首先，P2P網(wǎng)貸是企業(yè)融資的一個(gè)新型途徑????，基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的信息共享，促成企業(yè)和資本市場(chǎng)??，或者個(gè)人和個(gè)人的對(duì)接??。網(wǎng)絡(luò)貸款的這種優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)貸款模式中信息交流不對(duì)稱的問題。其次??，P2P網(wǎng)貸的門檻相對(duì)較低，而且在網(wǎng)站平臺(tái)上?????♂?，每個(gè)人都可以是信息的傳播者和接受者，不但借款的數(shù)額和用途等一目了然，而且交易起來相對(duì)便捷。同時(shí)，P2P網(wǎng)貸的貸款人群的數(shù)量和范圍是不受限制的，借貸雙方的資金對(duì)接效率更高，這為小額貸款的發(fā)展提供了成長的空間??。另外?????，P2P網(wǎng)貸還拓展了信貸額度的范圍，彌補(bǔ)了銀行信貸的“盲點(diǎn)”。個(gè)人??、個(gè)體戶和小微企業(yè)欲通過傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)常無功而返，而P2P網(wǎng)貸恰好瞄準(zhǔn)了這一市場(chǎng)需求????，成為這些群體融資的新渠道。

P2P在中國的發(fā)展

截止2013年12月31日??，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成交額規(guī)模達(dá)到897.1億元，同比增 長292.4%。預(yù)計(jì)未來兩年內(nèi)仍然保持200%左右的增速發(fā)展。

2013年??，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量為523家（根據(jù)不同的統(tǒng)計(jì)口徑，可能有上千家）????，同比增長253.4%???♀???。有75家發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件。

2013年網(wǎng)貸平臺(tái)主要分布在東部沿海民間借貸較發(fā)達(dá)的地區(qū)，其中廣東?。?span lang="EN-US">122 家）、浙江?。?span lang="EN-US">103家）??、山東省（47家）????，三省共計(jì)272家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)???♀?，超過了全國總數(shù)的50%?????♂?。

2013年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)平均年利率為25.06%???????，網(wǎng)貸期限平均為4個(gè)月?????♂?，和傳統(tǒng)線下民間借貸同期水平相近，其中廣東、浙江、山東、北京、江蘇、上海6個(gè)地區(qū)的平臺(tái)占據(jù)了目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)80%以上的份額，其中上海市的網(wǎng)貸利率遠(yuǎn)低于平均水平，只有16.4%?????♀?，貸款期限北京和上海則遠(yuǎn)高于平均水平?????????，達(dá)到10個(gè)月以上?。

中國P2P的四種模式及代表企業(yè)

1.無抵押撮合模式（代表企業(yè)??：拍拍貸）

無抵押撮合模式的運(yùn)作方式是網(wǎng)貸公司屬于單純的網(wǎng)絡(luò)中介，只負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供交易平臺(tái)，不負(fù)責(zé)交易的成交以及貸后資金管理，不承擔(dān)借款人違約帶來的損失??????????，對(duì)出借人不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。其貸款利率采用競(jìng)標(biāo)的形式進(jìn)行確定???????，同時(shí)將貸款分散以降低出借人的貸款風(fēng)險(xiǎn)???????。

以拍拍貸為例，其操作流程是：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的線上模式需要借入者在網(wǎng)站進(jìn)行使用注冊(cè)，以手機(jī)號(hào)碼獲得驗(yàn)證方才可以。需要貸款時(shí)，借入者需要提供身份證復(fù)印件或者其它相關(guān)身份證明、詳盡的個(gè)人財(cái)務(wù)收支狀況，然后向網(wǎng)站提出申請(qǐng)等待審核??。審核通過后，借入者開始發(fā)布借款信息，包括借款金額、最高年利率、借款用途、資金籌措期和還款期限等?????♀?。然后借出人開始用自用資金以不高于借入人設(shè)定的最高年利率進(jìn)行全額或者部分投標(biāo)，在籌措期滿后?，如果投標(biāo)資金總額超過借入人的要求，則全額滿足其要求的利率最低的一項(xiàng)或幾項(xiàng)資金中標(biāo);如果投標(biāo)資金不能滿足借入人的要求，則該項(xiàng)借款計(jì)劃不成立。如果借款計(jì)劃成功??，網(wǎng)站會(huì)自動(dòng)生成電子借條??，借入人以按每月還款方式向借出者還款。

拍拍貸采取多種方式控制風(fēng)險(xiǎn)。首先，采用純技術(shù)的手段控制風(fēng)險(xiǎn)??，使用社會(huì)化機(jī)制對(duì)貸款人進(jìn)行信用審核??，貸款人個(gè)人資料的完善、社區(qū)網(wǎng)絡(luò)朋友圈的增多都能給貸款人提升信用；第二??、控制風(fēng)險(xiǎn)的手段主要是通過與全國十幾家權(quán)威的數(shù)據(jù)中心展開合作，主要是攜手身份網(wǎng)并依托“全國公民身份信息系統(tǒng)(NCIIS)”推出權(quán)威身份認(rèn)證方式，包括公安部身份證信息查詢中心?????♂?、工商局?????、法院等，由借款人通過認(rèn)證核準(zhǔn)真實(shí)姓名和身份信息????。第三???????、借款人的身份被驗(yàn)證之后，拍拍貸基于借款人的網(wǎng)絡(luò)社交圈利用自有的信用審核系統(tǒng)對(duì)借款人進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)??，然后設(shè)定安全的信用額度???♀?。第四????、為了降低風(fēng)險(xiǎn)，拍拍貸會(huì)建議投資人充分分散投資以降低違約給投資人帶來的損失，倡導(dǎo)利用收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的理念進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，鼓勵(lì)投標(biāo)時(shí)選擇合適的利率構(gòu)建投資組合。另外此外，盡管是無擔(dān)保的模式，但存在本金保障計(jì)劃??????。拍拍貸的投資人如果符合以下條件????，自動(dòng)享受本金保障：(1)通過身份認(rèn)證??；(2)成功投資50個(gè)以上借款列表；(3)每筆借款的成功借出金額小于5000元且小于列表借入金額的1/3??。

拍拍貸主要通過扮演中介信息平臺(tái)的角色，在借貸成交以后根據(jù)借款期限的不同???????，對(duì)借錢的人征收不同額度的手續(xù)費(fèi)????。此外，當(dāng)發(fā)生逾期時(shí)??，收取一定的催收費(fèi)用。需要特別指出的是????，由于其起到的僅是純粹的中介???????，因此盈利來源并不涉及類似銀行存貸業(yè)務(wù)的息差。

無抵押撮合模式的優(yōu)點(diǎn)是運(yùn)營管理成本低，不承擔(dān)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，靈活方便快捷，投資收益較高。缺點(diǎn)是平臺(tái)不介入交易??、不賠付本金的做法也令拍拍貸很難短期做大，拍拍貸于2007年成立????，2013年全年交易規(guī)模大約10億元。

2.線下模式（代表企業(yè)??：宜信）

這一模式下的網(wǎng)貸公司多由傳統(tǒng)的民間借貸發(fā)展而來????，網(wǎng)絡(luò)只是一種宣傳渠道，旨在吸引出借人和借款人到公司洽談業(yè)務(wù)。其特點(diǎn)是往往對(duì)借款人要求抵押，對(duì)出借人提供擔(dān)保。貸款利率根據(jù)宜信對(duì)借款人的信用審核來確定????。

這一模式在中國的代表企業(yè)是宜信。宜信主要借鑒的是Zopa模式，而由P2P企業(yè)根據(jù)信用等級(jí)確定借款人利率的方式，則是與Lending Club相同。不同于前面兩種的雙方自主選擇，宜信作為第三方直接參與到貸款行為中。當(dāng)出借人決定借款，宜信就為他在借款申請(qǐng)人中挑選借款人，借款人的利率由宜信根據(jù)其信用審核決定。操作流程是????，宜信將出借人的款項(xiàng)打散???♂?，做一份多人借款的合同給出借人?????，等到款項(xiàng)到第三方賬戶，合同正式生效????????。宜信雖然沒有出借人和借款人雙方共立的合同????????，但是宜信第三方賬戶人，擔(dān)任了出借和借款的債務(wù)轉(zhuǎn)移人，即首先第三方賬戶戶主成為宜信的出借人，等到宜信挑選好借款人后????，第三方賬戶戶主就把債權(quán)轉(zhuǎn)到真正的出借人手中。當(dāng)然，這樣的參與并不影響借貸款人的自由選擇?????♀?，對(duì)于P2P信貸服務(wù)平臺(tái)推薦的每個(gè)借款人，出借人有權(quán)利決定是否借給宜信組合的借款人；借款人每月還款，出借人每月可以動(dòng)態(tài)地了解每一筆債權(quán)的償還、收益等信息???????，出借人可以在第二個(gè)月得到所還本金和利息，也可以選擇不收款而繼續(xù)放在宜信找下一個(gè)借款人。這樣的多對(duì)多債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式，類似傳統(tǒng)借貸公司的擔(dān)保????，采取網(wǎng)絡(luò)推廣和資金打散的方式，將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)大，更好的稀釋風(fēng)險(xiǎn)。除了簡(jiǎn)單的信用評(píng)定??，宜信在40多個(gè)城市設(shè)點(diǎn)????，對(duì)借款人審核時(shí)都要求面見???♂?，由本人親自出示各種證原件并當(dāng)面詢問使用用途等情況????。信任不僅源于公司的抵押，還有制度的科學(xué)性，對(duì)投資者來說安全性較高。

宜信控制風(fēng)險(xiǎn)的手段主要由以下幾點(diǎn)?????♀?：第一、提供個(gè)人對(duì)個(gè)人的小額貸款需求的實(shí)時(shí)匹配????，將出借的資金分配到多個(gè)借款人手中，以分散資金風(fēng)險(xiǎn)。第二、引入信用分析（更多是引入了央行的個(gè)人信用報(bào)告作為評(píng)級(jí)的依據(jù)）和決策管理技術(shù)提供商FICO(費(fèi)埃哲)的信用評(píng)分技術(shù)制定信用評(píng)估和核查制度和流程?。

第三、設(shè)立專門的還款風(fēng)險(xiǎn)金??，當(dāng)出借的資金出現(xiàn)回收問題時(shí)，用以補(bǔ)償出借人本金及利息的損失????。第四、采用保證金制度，并且采用分散貸款和強(qiáng)制每月還款等制度來控制風(fēng)險(xiǎn)。

由于線下布點(diǎn)的業(yè)務(wù)成本較高，借款人付出的實(shí)際成本往往超過30%???♀?。宜信將超過法定貸款利率四倍的部分轉(zhuǎn)化為比例不等的服務(wù)費(fèi)??、債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)費(fèi)（1%-2%）以及風(fēng)險(xiǎn)保證金（2%）等來進(jìn)行規(guī)避。另一方面?????♀?，其理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般在10%左右的水平??。由于包含了存貸之間的息差，宜信的盈利空間較之傳統(tǒng)的線上模式更大??。

宜信模式的有點(diǎn)是線下獲項(xiàng)目相對(duì)容易，風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)P2P較低，低利差較為明顯??；缺點(diǎn)是線下成本很高???????，且存在演變?yōu)榉欠Y的風(fēng)險(xiǎn)（宜信為了規(guī)避法人放貸而成為非法集資行為的風(fēng)險(xiǎn)??，設(shè)計(jì)出了債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式；以個(gè)人名義先將資金借給借款人?????♀?，然后從金額和時(shí)間上拆細(xì)債權(quán)，通過理財(cái)產(chǎn)品的方式在線下由數(shù)目龐大的業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)讓給真正的資金出借人????，這已經(jīng)踩了央行的紅線）??。

3.線上擔(dān)保模式（代表企業(yè)：陸金所）

線上擔(dān)保模式的運(yùn)營模式是平臺(tái)公司不再簡(jiǎn)單的是網(wǎng)絡(luò)中介??，而是借助自身或母公司的實(shí)力進(jìn)行擔(dān)保????，作為平安旗下的子公司，陸金所擁有強(qiáng)大的擔(dān)保實(shí)力，故投資其產(chǎn)品投資風(fēng)險(xiǎn)小?，但利率較低。

以陸金所為例，借款者需要在網(wǎng)站上填寫資料，再在線下和平安客服聯(lián)系????????，并通過平安客服擔(dān)保中心審查資料并給與擔(dān)保，根據(jù)項(xiàng)目不同收取一定的擔(dān)保費(fèi)用???????。經(jīng)過擔(dān)保的項(xiàng)目由陸金所打包放在網(wǎng)站上。投資人無法看到項(xiàng)目的詳細(xì)信息???，只能看到收益率等信息????，需要選擇打包后的產(chǎn)品后再簽署空白合同進(jìn)行投資。

陸金所的線下審核利用了平安多年來開展綜合金融的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)??，基本依賴于平安擔(dān)保的線下審核機(jī)制，并且，平安擔(dān)保對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行擔(dān)保。

陸金所對(duì)借款者的收費(fèi)分為利息和擔(dān)保費(fèi)兩種???♀?，其中利息是給借款者的??，平臺(tái)通過擔(dān)保公司收取擔(dān)保費(fèi)盈利，擔(dān)保費(fèi)用可能在3%-10%之間

陸金所模式的優(yōu)點(diǎn)是擁有強(qiáng)大的擔(dān)保，容易吸引投資者??，并降低給投資者利率，使得平臺(tái)收益頗豐?????♂?。缺點(diǎn)是線下成本較高，風(fēng)險(xiǎn)均由平安擔(dān)保承擔(dān)????，一旦出現(xiàn)問題企業(yè)損失巨大????。

4.合作模式（代表企業(yè)??：開鑫貸）

線上擔(dān)保模式的運(yùn)營模式是平臺(tái)公司通過和小貸（擔(dān)保）公司合作，將合作方的項(xiàng)目放到平臺(tái)上，并由合作方進(jìn)行擔(dān)保??，平臺(tái)本身不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，僅負(fù)責(zé)吸納投資者。同時(shí)，平臺(tái)還通過自身吸引項(xiàng)目?????，并將項(xiàng)目推薦給合作方??。

開鑫貸的操作流程是由開鑫貸平臺(tái)選擇合適的小貸公司，將小貸公司的業(yè)務(wù)搬至線上，并由小貸公司提供擔(dān)保????、貸前調(diào)查、貸后跟蹤、貸款擔(dān)保等服務(wù)??。線上業(yè)務(wù)以真實(shí)項(xiàng)目展示???????♀?，供投資人選擇，并提供撮合配對(duì)、簽訂合同和資金劃付等服務(wù)??。同時(shí)，平臺(tái)也吸引資金需求者，可以在網(wǎng)站發(fā)布信息??，并在線下由擔(dān)保公司審核提供擔(dān)保后，在平臺(tái)上發(fā)出融資需求。

開鑫貸對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格，首先開鑫貸根據(jù)江蘇省金融辦監(jiān)管評(píng)級(jí)??，選取A級(jí)以上（實(shí)際為AA級(jí))????，實(shí)力雄厚、經(jīng)營規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格的小貸公司作為開鑫貸業(yè)務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和提供擔(dān)保。江蘇省入榜全國500強(qiáng)的49家企業(yè)中有24家成為小貸公司主發(fā)起人;全省民營100強(qiáng)企業(yè)有近60家參股小貸公司。小貸公司股東絕大多數(shù)為當(dāng)?shù)刂髽I(yè)和納稅大戶???????。第二，開鑫貸嚴(yán)格控制項(xiàng)目選擇，開鑫貸積極促進(jìn)社會(huì)閑散資金與中小微企業(yè)及“三農(nóng)”客戶有序、安全對(duì)接，滿足社會(huì)對(duì)資金的多元化需求的同時(shí)??，促進(jìn)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的發(fā)展??。網(wǎng)站嚴(yán)格控制利率水平，系統(tǒng)設(shè)定利率范圍為8%-12%合理規(guī)范民間資金借貸行為????，杜絕高利貸現(xiàn)象??，同時(shí)，開鑫貸平臺(tái)規(guī)定最高借款額為300萬?????????，平臺(tái)上借入人和借出人直接簽約??，并限定單筆借款借出人數(shù)不超過20人。第三，開鑫貸擔(dān)保采用屬地原則?????♂?，即由借入人屬地小貸公司進(jìn)行貸款調(diào)查和提供擔(dān)保?????????，利于充分掌握借入人的風(fēng)險(xiǎn)狀況?????♂?，最大限度保證借出人的資金安全。最后?，開鑫貸對(duì)每家合作的小貸公司都需要交納一筆保證金，用于二次保障投資者利益。

開鑫貸的盈利模式主要是分享投資收益，分享投資者10%的投資收益，其他為極少的項(xiàng)目服務(wù)費(fèi)用。

開鑫貸的優(yōu)點(diǎn)是???????：前期投入小??，獲利較快，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)低??。缺點(diǎn)是對(duì)公司實(shí)力要求高，須有能力調(diào)動(dòng)多方資源??，使得各方參與，對(duì)合作者需要有所了解。

開展P2P業(yè)務(wù)的政策及法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)當(dāng)前最大的風(fēng)險(xiǎn)是政策風(fēng)險(xiǎn)??，其他風(fēng)險(xiǎn)都是可以在一定程度上預(yù)測(cè)從而規(guī)避的，但政策風(fēng)險(xiǎn)卻不能????。P2P網(wǎng)貸作為新生事物????，其最初的監(jiān)管還是一片空白??。2013年11月25日，由銀監(jiān)會(huì)牽頭的九部委處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議上，網(wǎng)絡(luò)借貸與民間借貸???????、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、私募股權(quán)領(lǐng)域非法集資等一同被列為須高度關(guān)注的六大風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域??。央行對(duì)“以開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)為名實(shí)施非法集資行為”作了較為清晰的界定：P2P要合理設(shè)定其業(yè)務(wù)邊界，劃出紅線，明確平臺(tái)的中介性質(zhì)?????♀?，明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款??，更不能實(shí)施集資詐騙????????。具體的三類風(fēng)險(xiǎn)包括?????????：

1.設(shè)立資金池

資金池業(yè)務(wù)涉及吸收公眾存款資金池的好處是使現(xiàn)金流的流入流出更加像理財(cái)產(chǎn)品???????，方便客戶，同時(shí)也便于平臺(tái)管理??，并掩蓋單一風(fēng)險(xiǎn)。判斷P2P是否涉及資金池，就是要看投資人放款的資金是否流進(jìn)了P2P平臺(tái)????，看平臺(tái)是不是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的撮合中介???????。如果平臺(tái)參與了交易????，歸集資金進(jìn)行再匹配??，同時(shí)提供擔(dān)保??，這個(gè)過程中就會(huì)造成信息?????、債權(quán)和資金的錯(cuò)配???？梢哉J(rèn)為設(shè)立了資金池。

2.非法集資

央行規(guī)定的第二類風(fēng)險(xiǎn)是指一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)經(jīng)營者沒有盡到借款人身份真實(shí)性的核查義務(wù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺(tái)上以多個(gè)虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息??，又稱為借款標(biāo)，向不特定多數(shù)人募集資金，用于投資房地產(chǎn)??、股票、債券、期貨等，有的直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。

3.龐式騙局

龐式騙局就是利用新投資人的錢來向老投資者支付利息和短期回報(bào)?????♀?，以制造賺錢的假象進(jìn)而騙取更多的投資，拆東墻補(bǔ)西墻??，空手套白狼。P2P的龐氏騙局主要是設(shè)立網(wǎng)站的動(dòng)機(jī)不純??，純屬為了騙錢而成立的網(wǎng)站。P2P龐氏騙局甚至沒有拆東墻補(bǔ)西墻的過程，最快出現(xiàn)上線3天即跑路的網(wǎng)站。

同時(shí)，P2P也面臨著一些法律風(fēng)險(xiǎn)，主要是非法吸收公眾存款和非法集資風(fēng)險(xiǎn)。在《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》?????♂?、《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》中有如下規(guī)定：

 違反國家金融管理法律規(guī)定，向社會(huì)公眾（包括單位和個(gè)人）吸收資金的行為，同時(shí)具備下列四個(gè)條件的????，除刑法另有規(guī)定的以外?????♂??，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：

（1）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營的形式吸收資金；

（2）通過媒體、推介會(huì)???????、傳單?????♂?、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳；

（3）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣?、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)?????♂?；

（4）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。

“向社會(huì)公開宣傳”,包括以各種途徑向社會(huì)公眾傳播吸收資金的信息,以及明知吸收資金的信息向社會(huì)公眾擴(kuò)散而予以放任等情形

非法吸收或者變相吸收公眾存款，具有下列情形之一的?????，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任??：

（1）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在20萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款，數(shù)額在100萬元以上的；

（2）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象30人以上的????，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款對(duì)象150人以上的；

（3）個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在10萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款??，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在50萬元以上的；

（4）造成惡劣社會(huì)影響或者其他嚴(yán)重后果的?。為他人向社會(huì)公眾非法吸收資金提供幫助,從中收取代理費(fèi)、好處費(fèi)、返點(diǎn)費(fèi)、傭金、提成等費(fèi)用,構(gòu)成非法集資共同犯罪的,應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任???????。能夠及時(shí)退繳上述費(fèi)用的,可依法從輕處罰;其中情節(jié)輕微的,可以免除處罰;情節(jié)顯著輕微、危害不大的,不作為犯罪處理??。

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